关于理财，最简单有效的方法有哪些
给你一个参考吧，之前我月薪9k，
每个月能通过理财存下来大概6K。
这是我前后花了一年时间，整理出来的理财经验。
目前从结婚的负资产，到现在一年时间，攒到快8W了。
现在还非常后悔没有在婚前就学习了....
所以题主目前的情况，每月2500的盈余，5年内能存到10W问题不大。
因为这套方法是自己总结的，所以我尽量会写得比较通俗。
适合小白入门，或者收入不高的朋友做好收入分配。
特别提醒！我的方法不仅有投资方面的——基金或者股票，
还有存钱的实用小Tips，希望对你们有帮助哈~
回答目录：
一、收入应该如何分配？
二、为什么你总是存不下钱，存钱的误区哪些？
三、几个实用的存钱小方法。
四、常见的理财手段盘点
五、基金应该怎么买？
六、银行存款利率下调，我们应该如何应对？
文章有点长~建议反复翻阅，需要的朋友点个赞收藏起来~
一、收入应该如何分配？1.理财要分清目标、阶段。
①结婚-生子：
控制好消费，多存钱少花钱，稳健保本+适当高风险；
②生子-子女独立：
提高收入，稳健保本+适当高风险投资；
③子女独立-退休：
储蓄稳定，安全理财投资；
④退休-一方身故：
不做冒险投资，不做长线投资；
2.家庭收入应该如何分配
家庭理财首先要做到专款专用，
对不同用途的资金做好分割，
下面就是注明的标准普尔家庭象限图，
把家里的前分成4个账户。
我平时“花钱”小技巧大概就是：
1.先留出要存的钱
2.然后留出固定还贷的钱
3.再留出日常消费的钱
4.最后留出保险+投资的钱
我把这个象限图又做了一点细化。
我把家庭收入分配分为了还贷、长期储蓄、应急备用金、日常消费、保险、投资几部分。
那么这5项具体应该怎么存、怎么用，我分点阐述：
①还贷
比例：月收入20％左右，不高于30％；
用途：车、房租等；
理财原则：随取随用、确定保本；
理财方式：设立专门1张银行还货银行卡，发工資后先还的钱存进去;
如果还贷超过30％，建议拉长还贷期！
②储蓄
比例:月收入30％左右
用途：小、养人、养表、医疗险等
理财原则：保本安全、收益稳定、流动性低、专款专用；
理财方式：把储蓄的前分成教育、养老等几部分，专款专用，分为定期存款/基金定投/保本收益的理财险。
③日常消费
比例:月收入30％左右；
用途：衣食住行、日常消费；
理财原则：随取随用、稳定保本；
理财方式：发工资后先将每月必要消费+工资5％(满足消费)拿出单独存进银行卡里，用完即止，剩余转下月
*夫妻俩这部分钱可以各自管理。
④保险
比例：月/年收入10％左右；
用途：应对意外、大病、死亡等风险；
理财原则：购买保障型保险优先；
理财方式：每个家庭成员部应该意外险、重疾险以及医疗险，家庭支柱外加一个定期寿险。
⑤应急备用金
比例：3-6个月生活费；
用途：应对意外事故、失业等突发事故应急；
理财原则：随取随用、稳定保本；
理财方式：存到一定金额就不再往里放钱，选择流动性较大的货币基金如余额宝。
⑥投资
比例：月/年收入10％左右，对自己投资能力自信的可以增加这个账户户比重；
用途：钱生钱，提升家庭收入；
理财原刚：求高收益、多元理财，即使亏了也不影响现有的生活质量；
理财方式：购买一定风险但是收益高的产品；
*一定不把钱放在在一个“篮子”里。
3.存不下钱的原因
①目标不明确
没有目标就没有方向(就像学习那样)；
②计划外开支多
计划不合理.误判实际收支情况；
③盲目投资
凭感觉理财？No我们只能挣到自己认知以内的钱；
④半途而废
理财贵在方法，成在坚持；
⑤本金不足
等有钱了再去理财？No!时间才是最大的本金；
⑥因病返贫
保障没傲好一切努力付诸东流。
4.几个存下来钱的的小方法十二存单法
每个月发工资之后就去买一个年定期的理财产品，
因为年期的利率最高。
每月存1笔，从第二年开始，
每个月都有1笔钱到期，
然后每月再新存入笔，
如此循环下去，存钱的金额会越来越大。
这种方式既灵活又享受了一年定期的高息。
52周存钱法
第周10元，第2周20元，第3周攒30元以此类推，
第52周攒520元。
很多小伙伴可能会担心，越到最后每周要存的钱数额越高，
年底正是年中花销最大的时候，存钱压力大大，坚持不下去怎么办？
别着急，52周存钱法也可以灵活操作。
你可以把存款金额颠倒一下顺序，
也就是把数额递增换成数额递减。
用这种递减的方法，后面压力越来越小，也会比较容易坚持下来。
365天存钱法
在EXCEL上表格输入数字1-365(可以打印下来)，
每天存个数字，数字不可重复，
存好了就涂色，这样下来一年可以存到：66795元。
建议：刚收到钱的时候先选择大的金额存！
笔笔零钱罐存钱法
现金用零钱罐存，笔笔在zfb里操作，
简单来说，就是花一笔存一笔，
可以自选每次攒的金额很自由，
设置好笔笔攒的金额后，消费了就自动帮你存，傻瓜式操作。
分账户存钱法
你的收入，一定不要只放在同一张卡里，这样你会不知不觉花掉，
可以按照家庭收入分配账户储蓄账户投资账户必要花销账户等。
家庭理财小tips：
建立家庭账本和家庭共同账户，坚持记账；
房贷不要着急提前还，拉长还货期更省钱；
购物前先列购物清单，只买需要的东西；
减少或取消超前消费，能不用信用卡就不用；
不冲动消费，先把东西放购物车冷静，还想买再买；
提升自己，努力升职加薪；
建立放纵消费清单，将娱性消费作为进步奖励；
多学习理财知识，推荐《小狗钱钱》《穷爸爸富宝宝》改变理财观念；
投资多元化，别把鸡蛋放在一个篮子里；
建立理财目标，专款专用。
二、常见的家庭理财方法有哪些？保本保收益型
国债：安全有收益；
定期存款：较活期利率高，存款有保障，收益低；
理财型保险：选收益写进合同的，稳健收益长期复利
相对低风险型
货币基金：比如余额宝，流动性、安全性较高；
基金定投：适合长期投资，要有一定基础知识；
黄金：安全性高，但仅限于金条类产品；
相对高风险型
股票：收益高但风险也高，要有专业知识；
外汇：通过汇率波动获益，收益高但风险大；
房产：要有一定经济实力，也有一定风险。
三、多种理财方法并行，银行存款利率持续下调，要做好应对策略2021年6月底，多家银行，下调了中长期存款利率。
一年期以上的存款产品，利率基本都下调了。
身边的朋友都在感叹：钱越来越不好赚。
利率下行带来的影响相当深远：
1）大到经济发展放缓、养老金加快崩盘；
邻国日本就是典型的例子，GDP增速常年不到1%，发展几近停滞；
老龄化严重，年轻人交上来的养老金本来就已经严重不足，负利率使得这笔钱，更是毫无操作空间可言。
发不出养老金怎么办，只能延长、延长、再延长退休时间...
2）小到钱没地方放了...
大额存单、中长期定期存款收益下降；
原本买30万工行3年期大额存单，光利息就能拿3万4，而现在经过调整，利息直接缩水4500。
金额越大、时间越长，这个差距还会被放得更大。
与此同时，
银行理财、银行现金管理类产品的收益也在下降。
银行现金管理类产品，前面已经讲过了，
未来的收益会无限趋同于货币基金，想想余额宝现在的年化利率，就知道多没意思了；
至于银行理财产品，
它的相当一部分资产，都会用来配置定期存款。定期存款利率下降了，银行理财的收益下降，也是随之而来的事情。
总而言之，以后我们能买到的存款产品利息普遍都降低了。
怎么应对？
调整心态，降低收益预期短期要用的钱，分散买入多支银行理财、现金管理类产品如果愿意多承担一点风险，博个更高一点点的收入的话，也可以考虑考虑债券基金打底的“固收+”基金组合。
适当配置储蓄型保险产品年金险、增额终身寿等这类储蓄型保险，
是最简单，也是最适合普通人来对抗利率下行的金融工具。
理由很简单——
储蓄型保险产品的收益，是白纸黑字写进合同里的。不管外界利率怎么变，从投保的那一刻起，收益就已经锁定了，能拿多少钱都是确定的。
而这份合同的背后，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，
可以说，安全性和国债差不多，
所以也完全不用担心。
选增额终身寿，我也是经过深思熟虑的：
首先，
把钱投在这类资产里非常的安全。
我这部分钱，本来就是要求稳的，
所以我肯定是要找个绝对安全的地方，存起来。
而在资产新规后，除了国债、50万以下的银行存款外，安全的资产就只有年金、增额终身寿了。
国债和银行存款的利率，大家有目共睹。
能够把3.5%、4%的利率保障几十年的年金、增额终身寿，就成了最好的选择。
再加上，
年金、增额终身寿背后还有银保监会兜底，即使保险公司作死整出什么幺蛾子，也不用担心手上保单的兑付。
像之前安邦就经历过这种情况，
疯狂扩张版图，最高峰的时候，保费甚至超过了平安。结果银保监会摸底发现：安邦619亿的注册资本，只有10.96亿，是真实资本！
相当于存在600亿的资金缺口，银保监会果断出手接管。
最后不仅是人寿保险业务，连上安邦1.5万亿的理财保险产品，也都没有发生一起逾期和违约。
其次，
它能给我的整个资产配置，增加一些稳定性，是压舱石。
因为我的大部分钱都在股票基金里，有些过于激进了。虽然行情好的时候，成绩还可以，但想要常年保持这种势头，也很难。
所以，即使增额终身寿的利率没有那么惊艳，
为了总资金的持续稳健考虑，还是应该要配置一些的。（经历了市场的毒打，才悟出的道理...）
我举两个例子，
我炒股炒基金，第一年赚100%，50万变100万；第二年亏50%，100万又变回了50万。一顿操作猛如虎，年化收益率0%；
如果拿这笔钱做相对稳健一些的投资，比如第一年只赚10%，50万变55万；第二年仍能保持10%，55万变60.5万，反而比第一种方式还要赚得多一些。
买增额终身寿、年金也是这么个理，
3.5%、4%的利率看着不高，但它能锁定个几十年呀，长期积累下来，涓涓细流也能汇成汪洋大海。
即便一夜暴富的路子走不通，我总还可以慢慢变富嘛。
最后，
增额终身寿资金支取方便。
年金嘛，要到约定的时间才能领取。适合现在已经有确定需求的，比如教育、养老啥的；因为我目前还没有结婚、没有自己的小朋友嘛，眼下的话，教育和养老的安排，还不那么着急。
但是步入人生的新阶段，成立自己的小家庭，也就差不多是这两年的事了，
后面要买房啊，可能养育小朋友啊什么的，用钱的地方会比较多；再加上我投资也可能需要资金周转。
所以增额终身寿相比年金，能按照自己的需求来灵活支配这一点，对我来说，会更合适一些。
比如我后面要用钱，
那我可以在手机上通过减保，从账户里领钱；
也可以通过保单贷款的形式，借出保单现金价值的80%，最快的时候一个小时就能拿到钱，一般情况下，工作日一两天内到账。
问保险公司借钱，要比问银行借钱划算。借款到期还可以只还利息不还本金，继续续借…而且还不影响保单的效用，出了事，保险公司一样要赔。蛮多生意人喜欢用保单来借钱的。
综合这么几点考虑，我就上了车。
另外，我还总结了12款增额终身寿的测评，你们有需要的，可以自己看一下：
2022年12款储蓄险大测评！这几款增额终身寿收益真心不错
有任何疑问欢迎私信大白！
想学点理财知识，从哪方面入手
一，如果之前不曾有过相关的知识，建议从《小狗钱钱》读起。
《小狗钱钱》共两本，拼多多购买也就十来块钱。这是一本非常好的财商启蒙读物，适合孩子和成年人阅读。
书中讲述的是一个童话故事：钱钱是一只会说的狗，它教一个12岁的小女孩学会了与钱打交道的方法。小女孩不仅自己掌握了使用钱的技巧，还帮助父母走出了财务危机。俗话说：大道至简。作者用简单和基本的真理讲述金钱的规律，贯穿在了小女孩的成长中，浅显易懂，发人深省。
二，可以看下《思考致富》。
导致失败最常见的原因之一就是，人们往往在暂时的挫折面前退却。每个人都会或多或少地犯这个错误。任何人在取得成功之前，必然要遇到很多暂时的挫折甚至失败。如果一个人遭遇了失败，那么最容易也最顺理成章的做法就是放弃。大多数人正是这样做的。全美国500位最成功人士的经验告诉我们，他们最伟大的成功在于，面临失败时他们能坚持再迈一步。失败是个骗子，它对人尖刻而且狡猾，喜欢当胜利近在咫尺时将人绊倒。
只有将知识组织起来，并通过切实可行的行动计划，巧妙地向积累财富的目的迈进，知识才具有吸引力。正是因为缺乏对这一事实的认识，人们才错误地认为“知识就是力量”。其实根本不是那么回事。
知识只是潜在的力量。只有与明确的行动目标和明确的行动计划相结合时，知识才能成为力量。一个受过教育的人，他的心智应该得到了充分拓展，他能在不侵犯他人权利的情况下，获得了想要的东西。
真正有学问的人，知道在需要时，应该从哪里获取知识，也知道如何把知识组织起来，形成明确的计划。懂得组织、领导一个掌握专业知识的“智囊团”，比自己拥有知识更重要。
意志的力量是无穷的，除非人为地限制它。贫穷与财富都是意念的产物。
毅力是一种心态，是一种可以培养的心态。坚持不懈的毅力体现在：要有明确的目的，以及追求目标的强烈欲望；要相信自己有能力达到目标，并制定条理清晰的计划；此外，还要认清自我的优势，学会与别人合作。集中精力为实现一个确定的目标而努力，会使人产生毅力。毅力又会养成良好的习惯。
三，培养敏锐的金融嗅觉必读书单。（仅供参考）
四，要多去图书馆看相关的书籍，多结识这方面比自己优秀的人并与其交流。
有很多业务员只是单纯的做业务，不是专业人士，不懂装懂，会误导你。他们会先给你画一张大饼，告诉你在他们那里投资会给你丰厚的利润，然后等你从他们那里做理财以后，开始会给你点利润让你追加资金。到最后会以各种理由推脱搪塞，最后血本无归。国家在打击非法集资，代客理财等活动，但是还是有很多人行走在边缘。遇到这样的人要谨慎！
投资开户理财去正规的证券公司和银行。小公司虽然许以的报酬丰厚但不安全。
希望对你有所帮助。
如何购买银行理财
购买银行理财，期限不能太长也不能太短，看上去自相矛盾的问题，实际还真的值得我们认真探讨一番。
我认为，购买银行封闭式理财时，有如下因素会影响我们对期限的选择：
一是要看我国利率处于加息通道还是降息通道。在加息通道情况下，建议尽量缩短理财期限。原因很明显，如果年内连续加息，理财利率会随着加息而不断提升，如果你买了期限一年的，就无法享受加息带来的额外收入；相反，如果处于降息通道，那么尽量延长理财期限，这样你就不会因降息而遭受意外损失。
二是要看你自己使用资金的计划。比如说你计划半年后买房，那就不要购买一年期的封闭式理财，不然到了买房时间你拿不出那么多钱，反而会得不偿失。所以理财期限尽量与你自己的资金使用计划相匹配。不过现在很多银行推出了理财产品网上交易系统，使得原本没有流动性的封闭式理财可以实现网上转让，从而提升了流动性。在这里也告诉大家一个小窍门，在银行网银上转让的理财产品往往收益会比正常要高一些，因为转让者急于变现会让渡一部分收益，所以要想买高收益理财，去银行个人网银交易系统去找！
三是要看理财到期时点是否在季末或年末。根据银行的惯例，到了季末或年末的考核时点时，其推出的跨季或跨年理财产品会比往常高出一大截，原因是银行为了应付考核会推出有吸引力的理财产品，所以在购买理财时要注意合理设定期限，尽量在月末或年末到期，这样可以马上有高收益的理财产品对接。
以上是我的建议，希望能给大家带来更多理财收益，我是空谷寒潭，愿与你分享理财知识。
入门理财的书籍有哪些
理财，听起来像是一件比较容易的事情，但是里面的知识点是非常的多的，而这些知识只能通过读书才能获得，那么什么理财书适合新手小白呢！
1、《基金从入门到精通》
本书的作者是老罗，广发基金指数投资部负责人。
本书的写作初衷是写一本让大家能看懂的、干货满满的、注重实战而不是理论知识和教条堆砌的指数投资书籍。对于很多上班族而言，如果平常几乎没有研究股票和基金的时间和精力，那么定投指数基金将会是一个不错的投资方式。
2、《金钱有术》
这本书的作者是活跃在知乎上的十多位财经从业者。书中涉及银行理财、债券、A股、美股、余额宝、信托等多方面的理财知识，这是一本比较简单的理财通俗读物。都是满满的干货
3、《愤怒的小鸟学理财》
作者是一位资深的理财规划师，这本书的内容和上面两本差不多，但是它把学理财的过程和愤怒的小鸟这个游戏融合在了一起，所以它讲的理财知识很形象，新手小伙伴容易记住。
4、《就这样理财，就这样生活》
上面三本书写的是理念性的理财知识，比如复利很为大，通胀很可怕，这些东西翻来覆去讲也比较乏味，这本书讲的是生活中遇到具体的理财问题该怎么解决。
比如说手里有10万元该怎么理财？每个月就剩1000块该怎么理财？股票套牢了要怎么解套？现在有钱去买学区房还是投资商铺等等，这本书讲的都是这样实用的理财知识。
新手理财该从哪个平台好入手有哪些理财经验可以分享
初学理财，首先要明白自己有多少钱可以投资，明白自己的风险承受能力，最大可以承受的损失是多少。不仅要找到合适的入市时机，更重要的是要了解一个合适的退出时机。或者说，退出时机要比入市时机重要的多。
关于平台，初学理财的，可以去一些比较大的平台，最容易接触的就是股市了，一般来说大的证券公司的app都没有什么太大的问题。刚开始投资切忌贪心，记得落袋为安。新手也可以去了解一下基金等，也有很多基金平台app例如天天基金、东方基金等apps。
关于学习、信息平台，我觉得下载各大财经信息apps非常重要，例如新浪财经、雪球股票、华尔街见闻、央视财经、和讯财经等一手财经信息apps。
加油！