到底信用卡该不该分不分期

关于信用卡该不该分期，我用我的真实体验来回答下。

国庆期间收到一通来自招商银行信用卡中心客服的电话，电话里的小姐姐告诉我本月消费金额12191.47元并根据我的需要推荐我使用10个月的分期还款，每期偿还本金1219.15元，每期手续费85.35，还提到最近针对优质客户做活动，手续费五折，原本合计853.5元的手续费目前只需要426.75。我一直知道分期还款有坑，但是乍一听五折觉得优惠不少，就满口答应了，挂了电话后有点好奇就打开Excel算了一下，不算不知道一算吓一跳，即使是打折后的手续费年化率竟达到12.30%，而宝宝类货币基金的7日年化只有2.4%左右。

在我接电话时，心里本来默算了下，426.75除以12191.47等于3.5%，年化是3.5%除以10个月再乘以12个月得到4.2%，但实际上却并非如此。

我用Excel慢慢拆解到每个月：

虽然银行美其名曰免息，但其实每个月的手续费就是一种【利息】，因此我把这里的手续费当作利息来看，我的账单还款日是20号，在实际操作中，当前月份是2019年10月，因此2019年10月20日不还款，在接下来的10个月（即11月20日、12月20日、次年1月20日、以此类推至8月20日）每个月偿还1219.15的本金并支付42.68元的利息：

（1）首先计算【10月20日—11月20日】这一个月的利息率，本该在10月20日偿还的本金12191.47元，延迟到11月20日偿还，相当于我占用招商银行12191.47元一个月，招商银行收取我42.68的利息，这一个月的利息率是42.68/12191.47=0.35%；

（2）接着计算【11月20日—12月20日】这一个月的利息率，计算之前要有一个概念，就是11月20日已经偿还了一部分本金（即1219.15元），那么剩余要偿还的本金是10972.32元（=12191.47-1219.15），于是本该在11月20日偿还的本金10972.32元，延迟到12月20日偿还，相当于我占用招商银行10972.32元一个月，招商银行收取我42.68的利息，这一个月的利息率是42.68/10972.32=0.39%

（3）按照步骤二，继续计算【12月20日—次年1月20日】这一个月的利息率，11月20日和12月20日分别偿还了本金1219.15元，那么剩余要偿还的本金是9753.17元（=12191.47-1219.15*2），于是本该在12月20日偿还的本金9753.17元，延迟到次年1月20日偿还，相当于我又占用招商银行9753.17元一个月，招商银行收取我42.68的利息，这一个月的利息率是42.68/9753.17=0.44%

按照上述逻辑以此类推……

（4）【1月20日—2月20日】一个月的利息率：0.50%

（5）【2月20日—3月20日】一个月的利息率：0.58%

（6）【3月20日—4月20日】一个月的利息率：0.70%

（7）【4月20日—5月20日】一个月的利息率：0.88%

（8）【5月20日—6月20日】一个月的利息率：1.17%

（9）【6月20日—7月20日】一个月的利息率：1.75%

（10）【7月20日—8月20日】一个月的利息率：3.50%

利息率=期间利息/期间本金，随着时间的推移，期间利息虽然没变，但是期间本金越来越少，因此利息率越来越高，10个月的合计利息率10.25%，但这只是10个月，年化12个月，10.25%/10*12=12.30%。

如果我将分期付款的钱仅放在宝宝类货币基金里，其7日年化收益率不足2.5%，年化净损失达到10%，看到这里我想该不该分期已经很明确了。